医疗保险中的常见问题

我们今天讨论的问题

• 医疗保险保费上涨问题

• 医疗保险的垫底费问题

• 医疗保险中其他附加保障选项问题

• 医疗保险中关于牙齿保障的问题

• 医疗保险中非政府补助药物的问题

• 医疗保险理赔额度问题

• 关于既往病症的问题

1.医疗保险保费上涨问题

• 医疗保险的保费是每年都会上涨的，主要原因是因为被保人年龄的上涨；

• 每年保费的上调是针对所有的客户， 但是个别保险公司会有一些特殊的奖励机制来帮助客户降低保费；

• Accuro –年缴费减免一个月保费，DD付款3%折扣，第三年开始的BMI 达标折扣

• Southern Cross- DD付款2.5% 折扣，新保单前面2年10%的健康折扣

• AIA- AIA Vitality 会员折扣

• 保费的上涨是跟理赔无关的，不同于车保险，但是南十字星的医疗保险是一个例外情况。

• 南十字星- 低理赔折扣

2. 医疗保险垫底费的问题

• 医疗保险的保费和垫底费的关系是成反比的，垫底费越高，保费越低；

• 垫底费是按照理赔年度进行计算的，每连续的12个月作为一个理赔年度；

• 垫底费一个理赔年度只需要出一次。

哪些保障会涉及到需要出垫底费？

• 住院手术治疗保障

• 口腔手术保障

• 住院治疗保障

• 非政府补助药物保障

• 海外治疗保障

• 大型检查费用：CT, PET, MRI , 肠镜胃镜等

增加垫底费是很简单的，随时可以向保险公司申请；但是降低垫底费则需要根据情况而定， 大部分情况下保险公司是需要重新健康核保。

3. 医疗保险中其他附加保障选项问题 1

• 从性价比及实用性上来说，我们一般购买的医疗保险主要是 手术住院保障 base cover + 专科保障 specialist option；

• 可以根据自己的需求添加购买其他附加保障，但是需要再支付额外对应的费用。费用不是固定的，也是根据被保人的年纪决定的，也会逐年增加；

• 附加保障可以随时添加或者取消；

• 不是所有保险公司的医疗保单都有附加保障可以购买，部分公司的医疗保单只有Base cover 和specialist option；

• 除了专科保障，其他附加保障是不需要核保的，直接收据发票就可以理赔；一般都会有额度限制，有等待时间。

3. 医疗保险中其他附加保障选项问题 2

4.医疗保险中关于牙齿保障的问题

1. 我的医疗保险中包含牙齿的保障吗？

医疗主险（Base Cover) 里面对于牙齿的保障只有一种情况：

“手术拔除impacted or unerupted 牙齿” -最常见就是智齿的拔除

理赔保障包含：专科看诊费用， 手术相关费用及复诊费用等。

2. 那日常的牙齿检查：看诊，x-ray，洗牙，拔牙，根管治疗，填补等包含吗？

请注意你的主险医疗保单中不包含这些费用的.

• 花额外的保费购买牙齿保障 –年理赔额度在$500-$750之间，有部分理赔限制，一般都有等待期

• 牙齿正齐是不在医疗保险保障范围内的。 不予以理赔，需要自费。

5. 医疗保险中非政府补助药物的问题

Non-PHARMAC subsidized drugs – 非政府补助药物保障

此保障包含在医疗保险主险里面（Base cover）

一般包含在住院手术&住院治疗保障的额度内

此类药物同样需要符合Medsafe的标准

用药的方案需要是专科医生所确定的最有效的治疗用药方案

那么平时GP或者specialist开的处方药可以报销吗？

- 只能在GP option 下的附加保障内才有报销，而且药物需要是政府补助药物才可以报销 。

6. 医疗保险理赔额度问题 （1）

• 医疗保险的保障项目都是有额度限制的；

• 保障的额度都是按照理赔年度进行计算，不可以累加，也不可以超出年额度；

• 但是，保障的额度并非等于理赔的额度；

• 保险公司针对具体理赔项目时，是根据保险公司认定的市场合理平均的医疗费用价格进行理赔的。也就是说即使理赔的金额在额度范围内，也并非会全部被保险公司理赔；

• 所以理赔预批就会显得尤为重要，可以清楚知道保险公司可以理赔的金额。

6. 医疗保险理赔额度问题 （2）